世界第八大奇迹 - 复利 (Compounded Interest Rate) 的魔力

所谓复利效果 (Compounded Interest Rate)，其实可以简单的解释为像非法借贷的“利生利”，也就是把投资所获得的利息或利润加入本金，继续赚取回酬。

以下的图表显示使用普通利率 (Simple Interest Rate)及复利利率在各种金融产品的回酬率：

* 根据大马10年债券率。

** 假设年回酬率为定存的一倍，不包括资本收益。

*** 假设不必与银行贷款，租金年回酬率假设为7%

**** 假设年回酬率为定存的两倍，不包括股息。

以普通利率计算，虽然你的资产还是会每年增长，但是你会发现即使复利效果只有3%，第5年的回酬率就会开始比普通利率来得高。而且，你只需要年复利6%，第二年开始就已经比普通利率来得高了。

再假设你只是在第一年投入资金，剩下的10年不再投入任何资金及年回酬率9%。那么使用普通利率的你10年后的资金会增长到RM19,000或90%的回酬率。而如果使用复利的你，资金就会增长到RM23,673.64或137%的回酬率。

当然，10年137%的回酬率称不上是奇迹，但复利伟大的地方在于时间。时间越长，效果越明显，哪怕要将RM1膨胀成为RM1百万，也只是时间的问题而已。由此可见，时间是复利的重要要素，要快一步看到复利的魔力就要尽早开始策划投资。

在以上的图表，这个世界普遍上只有这几种金融产品（在未来的文章里，会更深入的解释什么是房托或产托-REITs及股票）。基本上，对我们这些低薪的打工一族来说，债券及房地产投资是比较难参与的。而最简单的方式就是产托和股票投资了。而且，回酬率也比放在储蓄、定存及债券来得可观。当然，回酬越高风险也会跟着提高。而从以上的例子看来，投资股票是有利可图的！但现实中的股市的投资者大部分都是遍体鳞伤的。而这些投资者之所以失败的原因都是认为股票投资可以让他们一夜暴富，而因为贪念使他们偏离的理性，甚至影响了决定，所以最后以失败告终！

股神巴菲特曾经说过“聪明的人若不懂得量力而为，他是愚蠢的人。愚蠢的人若懂得量力而为，他是聪明的人。”

为什么我们要投资？

在这个物价越来越贵的时代里，即使你有稳定的工作与收入，但是我们的薪资所得永远都追不上通货膨胀的速度。

大部分的人都认为有了一份稳定的工作和收入，就是拥有了铁饭碗或金饭碗，一辈子都不愁吃穿。可是，在现实的世界里，企业家可以为了降低成本或减少亏损而轻易的把对公司没有业绩帮助的员工给栽掉。因此，这世上根本没有“稳定的工作”，但是只要你肯用心学习财务知识，那么你会发现其实是有个“致富方程式”，而这方程式能够帮助你用极低的风险和极低的体力，就能够获取你梦想中的财富。

基本上，世界上大部分的有钱人，都有一个共同的致富方程式：
               创业 + 投资 + 时间 = 致富

有钱人可以透过创业，把个人的支出成为公司支出的一部分，透过投资房地产或股票，让自己拥有固定的现金收入，因此，有钱人让自己的收入极大化，并让自己的支出极小化，于是随着时间一天一天地过，有钱人的财富也一天一天地增长。

所以，这世界上除了“稳定工作”这选项，还有各式各样的选择，你可以选择当老板，透过员工努力工作，而让公司得到最高的收益，最后进而让自己致富。

你也可以选择投资房地产，透过租客每月缴交的租金，让自己可以不必工作就有收入；你也可以投资一家优良企业的股票，让这家企业的老板努力的经营他的公司，每年你可以不必工作就可以分得股息。

而以上的选择，都需要足够的财务知识，但是这些知识却是学校老师不可能教的，他们不可能会教你如何去创业、如何投资房地产或找好的股票投资，他们总是会以类似“太冒险了”的话语带过，接着再鼓励你继续把书念好，毕业后找份好工作。

因此，坏消息是“想获得成为有钱人的财务知识，就只有靠自己了”，但是好消息是“有钱人的财务知识一点都不难”。你所需要的就是拿出你的勇气，勇敢地跨出第一步，从最小的地方开始起步，获取一些经验后，就能够让自己的钱开始为自己工作。最后，就算无法成为巨富，但是一定不会成为穷忙的上班族，让自己和家人衣食无缺，并且不用烦恼老年生活，让自己真正获得财务自由。